Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker

Das Wichtigste in Kürze

  • Handwerker haben in der Regel viel körperliche Arbeit zu leisten. Damit besteht auch ein erhöhtes Risiko, berufsunfähig zu werden.
  • Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt, wenn der Betroffene sie denn erhält, nur einen geringen Teil der finanziellen Einbußen durch Berufsunfähigkeit.
  • Dies sorgt auch dafür, dass Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rungen für Handwerker oft teuer sind.
  • Dennoch ist es mit einem sorgfältigen Tarifvergleich auch als Handwerker möglich, eine bezahlbare BU abzuschließen.
  • Eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung bedeutet finanzielle Sicherheit nicht nur für den Versicherten, sondern auch für dessen Familie.

Ist eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung für Handwerker sinnvoll?

Um sich im Fall einer Berufsunfähigkeit vor finanziellen Einbußen und existenziellen Risiken zu schützen, hilft auch Handwerkern nur eine private Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung. Dies gilt unabhängig davon, ob sie angestellt oder selbständig sind. Jeder Vierte wird vor dem gesetzlichen Rentenalter berufsunfähig. Handwerker sind häufig besonderen Belastungen und Gefahren am Arbeitsplatz ausgesetzt und haben damit ein erhöhtes Risiko. Vom Staat gibt es im Fall, dass man nicht mehr arbeiten kann, nur die schmale Erwerbsminderungsrente, die nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten.

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Eine BU lohnt sich für Menschen jeden Alters

„Für eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung bin ich noch zu jung/schon zu alt!“

Laut einer Umfrage aus dem Jahr 2011 denken 41 Prozent der Deutschen, dass sie zu jung oder zu alt für eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung seien. Richtig ist: Mit zunehmenden Alter steigt das Risiko, Vorerkrankungen aufzuweisen. Richtig ist auch, je mehr Vorerkrankungen vorliegen, desto schwieriger ist es, eine Versicherung zu bekommen. Doch zu jung kann man für eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung im Grunde genommen nicht sein. Denn wer bereits in jungen Jahren eine BU abschließt, profitiert von günstigen Beiträgen und kommt in der Regel leicht an eine Police. Dies ist auch bereits als Azubi oder Schüler möglich.

Berufsunfaehigkeitsversicherung Handwerker Test


Leistungen der BU für Handwerker

Die Leistung der Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung besteht aus der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kann selbst bestimmt werden und sollte sich am aktuellen Netto-Verdienst orientieren. Nicht nur die laufenden Lebenshaltungskosten, sondern auch eventuelle Zahlungsverpflichtungen wie beispielsweise Forderungen aus Krediten sollten davon abgedeckt werden.

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Sonderfall: Selbständige Handwerker

Im Unterschied zu Selbständigen und Unternehmern anderer beruflicher Bereiche, die ausschließlich im privaten Rahmen vorsorgen können, besteht für selbständige Handwerker ein gewisser Grundschutz. Handwerker, die Inhaber eines Betriebs sind und damit einen Eintrag in der Handwerksrolle haben, müssen sich in der gesetzlichen Rentenversicherung versichern. Eine Befreiung ist erst nach einer 18-jährigen Mitgliedschaft möglich.

Dadurch ist es selbständigen Handwerkern möglich, im Bedarfsfall auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu zählen. Allerdings sind die Leistungen dieser sehr beschränkt – und selbst bei voller Invalidität bekommen Betroffene je nach Geburtsjahr lediglich 30 bis 50 Prozent ihres letzten Nettolohns als Rente. Das bedeutet in jedem Fall einen erheblichen Einkommensverlust und einen meist tiefen finanziellen Einschnitt.

Auf diese Klauseln müssen Sie als Selbständiger achten

Beim Abschluss einer privaten Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung sollten selbständige Handwerker auf jeden Fall darauf achten, dass eine Umorganisationsklausel ausgeschlossen wird, oder diese keine zu großen Einschränkungen vorsieht. Sonst kann es sein, dass man im Leistungsfall dazu verpflichtet wird, den eigenen Betrieb umzustrukturieren. Das Ziel: Man kann weiterhin dort arbeiten und die Versicherung muss nicht zahlen.

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BU-Kosten: Ist eine BU für Handwerker bezahlbar?

Die Berufsgruppe der Handwerker wird von den Versicherern stets in höhere Risikogruppen eingestuft. Dadurch sind Handwerker oftmals mit hohen monatlichen Kosten konfrontiert, was dazu führt, dass sich viele gegen eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung entscheiden. Doch das ist zu kurz gedacht. Wenn der Bedarfsfall eintritt, ist man durch die gesetzliche Versicherung nur unzureichend abgesichert. Besser ist es, sich an einen Fachmann für Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rungen wie uns zu wenden und mit ihm die verschiedenen Anbieter zu vergleichen. Gemeinsam kann nach einem passenden Tarif gesucht werden, bei dem das Preis-Leistungs-Verhältnis den eigenen Wünschen entspricht. Nutzen Sie hierzu gern unser Formular.

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Wer körperlich arbeitet, zahlt oft mehr

Handwerker, die ihre Arbeit als „vorwiegend schwere körperliche Tätigkeit“ einschätzen und beispielsweise eine BU-Rente von 1.500 Euro vereinbaren, sollten sich auf Beiträge von mindestens 150 Euro einstellen. (Bei diesen Zahlen handelt es sich um ein Modellbeispiel. Nur ein individueller Vergleich kann genaue Werte liefern.)

Kostenbeispiel der BU für Handwerker

Vorgaben

  • Geburtsdatum: 01.06.1982
  • Schlussalter: 67
  • Beruf: Zimmermann (ca. 30% Bürotätigkeit)
BU-RenteMonatsbeitrag*
1.000 €132 €
1.200 €162 €
1.500 €200 €

*gerundet

Je früher, desto günstiger die Konditionen

Eine BU sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden, da die Beiträge mit zunehmendem Eintrittsalter steigen. So ist die BU für einen 40-jährigen Dachdecker durchaus teurer als beispielsweise für einen 16-jährigen Azubi im Handwerksbetrieb.

Auch die Gesundheitsprüfung muss in jungen Jahren im Normalfall noch nicht gefürchtet werden. Überaus wichtig bei der Gesundheitsprüfung ist absolute Ehrlichkeit, denn sonst zahlt der Versicherer später evtl. nicht.


Berufsunfähigkeitsversicherungen für Handwerker im Test 2019

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat im Dezember 2019 37 Tarife zur selbständigen Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung geprüft. Dabei bewerteten die Experten auch die Eignung der Tarife für sechs verschiedene Berufsgruppen, neben Handwerkern auch für Ärzte, Selbständige, Azubis und Studenten und kaufmännische Angestellte.

Die Experten benoteten die Leistungen der Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rungen in vier Teilbereichen. Die Resultate ergeben mit unterschiedlicher Gewichtung das Gesamtergebnis.

Bewertet wurde:

  • die Unternehmensqualität, mit 20 Prozent Wichtung,
  • das Preis-Leistungs-Verhältnis, mit 50 Prozent,
  • die Flexibilität, mit 20 Prozent und
  • die Transparenz, mit 10 Prozent Wichtung.

Das Preis-Leistungs-Verhältnis hat mit 50 Prozent den größten Einfluss auf das Gesamtergebnis (Quelle).

BU für Handwerker: Das sind die besten Tarife 2019

Im Bereich Handwerk erhalten die vier folgenden Tarife in allen untersuchten Bereichen die Bestnote:
 

AnbieterTarifPreisGesamtnote
AllianzAllianz BU-PoliceExzellentExzellent
AXASelbstständige BUExzellentExzellent
LV von 1871 a.G.GoldenBUExzellentExzellent
Swiss LifeMetall­Rente.BUExzellentExzellent

Die folgenden Tarife sind in allen bis auf einen Bereich exzellent – im wichtigen Preis-Leistungs-Bereich und in der Gesamtwertung schneiden aber auch sie mit Bestnote ab.
 

AnbieterTarifPreisGesamtnote
Alte LeipzigerSecurALExzellentExzellent
BarmeniaBarmenia SoloBUExzellentExzellent
DialogSBU-professionalExzellentExzellent
die BayerischeBU PROTECT PrestigeExzellentExzellent
uniVersaPremium SBUExzellentExzellent
WürttembergischeBerufs­unfähig­keits­ver­siche­rungExzellentExzellent
ZurichBerufsunfähigkeits-SchutzbriefExzellentExzellent


Tipps zum Versicherungsvergleich für Handwerker

  • Da die Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung für Handwerker teuer werden kann, ist hier ein ausführlicher Versicherungsvergleich besonders wichtig. Viele Versicherer haben auch spezielle Tarife für Handwerker im Angebot. Unsere Fachberater können Ihnen bei der Wahl helfen.
  • Ein weiteres wichtiges Vergleichskriterium ist die Nachversicherungsgarantie. Sie ermöglicht eine spätere Anpassung der Rentenhöhe, wenn sich die Lebensumstände ändern.
  • Selbständige Handwerker sollten in den Versicherungsbedingungen auf die Umorganisationsklausel achten. Diese verpflichtet ggf. zur Umorganisation des Betriebs, in welchem Fall keine Leistungen ausgezahlt werden.
  • Ebenfalls interessant ist die Möglichkeit, die Beiträge nach Berufswechsel anzupassen, z.B. wenn man aus einer körperlich anspruchsvollen Tätigkeit in einen Bürojob wechselt. Normalerweise gibt es keine Pflicht, einen Berufswechsel bei der Versicherung zu melden, doch in diesem Fall könnte es sich in Form von niedrigeren Beiträgen lohnen.

… weitere Informationen zu den wichtigsten Klauseln und Regelungen


Alternativen zur Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung

Es gibt kaum Möglichkeiten, die private Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung zu ersetzen, darum sollte man auch bei höheren Prämien darüber nachdenken, diese abzuschließen. Alternativ kann man sich auch andere Versicherungen wie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die Dread-Disease-Versicherung oder Grundfähigkeitsversicherung anschauen. Die Leistungen dieser Versicherungen sind allerdings längst nicht so umfangreich wie die der BU und bieten normalerweise im Leistungsfall nur Einmalzahlungen.

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Mit professioneller Hilfe zur passenden BU-Absicherung

Vor einem Versicherungsabschluss sollte man sich auf jeden Fall genau informieren, welche Versicherungsunternehmen passende Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rungen anbieten. Unabhängige Institute und Ratingagenturen testen regelmäßig und nach objektiven Kriterien die verschiedenen Versicherungen und stellen die Ergebnisse den Verbrauchern zur Verfügung. Das ermöglicht eine erste Orientierung.

Trotzdem ist es ratsam, einen Versicherungsmakler zu Rate zu ziehen, der im besten Fall auf Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rungen spezialisiert ist. Wenden Sie sich an dieser Stelle gern an uns. Unsere BU-Experten führen eine persönliche Analyse der individuellen Bedürfnisse durch und helfen Ihnen bei der Auswahl der passenden Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung. Außerdem kennen sie die Leistungen und Tarife der verschiedenen Anbieter und wissen, bei wem das Preis-Leistungs-Verhältnis für die Berufsgruppe der Handwerker überzeugen kann.

Auch bieten wir die Möglichkeit, eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen und so mehrere Angebote gleichzeitig einzuholen, ohne dass Nachteile für Sie entstehen. Als erfahrene Versicherungsmakler sind wir für Sie erreichbar unter 030 – 120 82 82 8 oder per E-Mail unter kontakt@transparent-beraten.de.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 14.01.2020 aktualisiert.
Über den Autor
Kathrin Dodenhoeft
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