Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie Sie trotz Alkoholmissbrauch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen und wie Sie Leistungen der BU bei Alkoholproblemen bekommen.
Inhalt dieser SeiteAlkoholmissbrauch und Alkoholismus als Ursachen von Berufsunfähigkeit
Statistiken zufolge steigt die Anzahl der Deutschen, die Alkohol in gesundheitsschädlichen Mengen konsumieren ebenso kontinuierlich, wie die Anzahl der alkoholabhängigen Menschen. Mit dieser Entwicklung geht auch ein Anstieg derjenigen Fehltage einher, die als suchtbedingt klassifiziert werden können. Mit anderen Worten: Bei Alkoholmissbrauch und Alkoholsucht handelt es sich um Faktoren, die die gesamte Arbeitsleistung eines Erwerbstätigen beeinflussen. Nicht selten können Alkoholabhängige ihrem Job für längere Zeit nicht mehr nachgehen. Der Staat leistet hier nur unter erschwerten Bedingungen – eine private Berufsunfähigkeitsversicherung fängt die finanzielle Belastung auf.
Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung nach Alkoholsucht schwierig
Jedoch ist der Abschuss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Personen, die alkoholabhängig oder erst seit kurzer Zeit die Abhängigkeit überwunden haben, in der Regel fast unmöglich. Für Betroffene, die bereits über eine Berufsunfähigkeitsversicherung verfügen, gilt es zu prüfen, ob ihre Versicherungspolice bei Alkoholmissbrauch oder Alkoholsucht leistet.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Alkoholabhängigkeit möglich?
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss in der Regel eine sogenannte Gesundheitsprüfung absolvieren, im Rahmen derer er auch angeben muss, wie hoch sein Alkoholkonsum ist. Charakteristisch ist es, dass die potenziellen Versicherungsnehmer gefragt werden, ob sie in den letzten 5 Jahren wegen des Konsums oder der Folgen des Konsums von Suchtmittel wie Alkohol beraten oder behandelt wurden.
Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten
So wie alle Fragen im Versicherungsantrag müssen auch solche wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Machen die Betroffenen diesbezüglich unzureichende oder sogar falsche Angaben, kann das dazu führen, dass keine Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall an den Versicherten erfolgt.
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Ablehnung bei aktueller Alkoholsucht
Noch schwieriger gestaltet sich der Versicherungsabschluss, wenn eine Alkoholgebrauchsstörung besteht oder bis vor kurzer Zeit bestand. Vielmehr ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung dann nahezu unmöglich. Dies wird durch die psychischen und physischen Folgen, die eine Alkoholgebrauchsstörung in der Regel mit sich bringt, begründet. Fast allen Versicherern ist die Absicherung eines (ehemaligen) Alkoholkranken deshalb zu riskant.
Mehr zum Thema: BU abgelehnt – was tun?
So bewerten Berufsunfähigkeitsversicherer die Erkrankung Alkoholabhängigkeit
Für Berufsunfähigkeitsversicherer spielt es in erster Linie eine Rolle, ob die Alkoholerkrankung aktuell oder bereits überstanden ist. Versicherungsgesellschaften, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten, führen ihre Risikoprüfung stets individuell durch. Laut der Orientierungshilfe für die Risikoeinstufung eines Versicherers, kann die Beurteilung von Alkoholkonsum als Vorerkrankung wie folgt erfolgen:
- Bestehende Alkoholabhängigkeit: Ablehnung
- Beendete Alkoholabhängigkeit: Nähere Prüfung, Rückstellung des Antrags, Leistungsausschluss, Beitragszuschlag oder Ablehnung
Das fragen die Versicherer im BU-Antrag
„Nehmen oder nahmen Sie in den letzten X Jahren* regelmäßig Alkohol zu sich (d.h. mehr als 1 Monat lang täglich oder an mehr als der Hälfte der Tage eines Jahres)?“
Wird die Frage mit „Ja“ beantwortet, müssen nähere Angaben zur Häufigkeit, Dauer und Folgen gemacht werden. Die Zeiträume variieren von Versicherer zu Versicherer. Üblich sind 3, 5 oder 10 Jahre.
Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen für Alkoholkranke
Eine Möglichkeit, um mit einer (aktuellen oder überstandenen) Alkoholkrankheit eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, besteht in Sonderaktionen von Versicherern. Komplett ohne Gesundheitsfragen sind diese Verträge jedoch nicht. Regelmäßig bieten jedoch einige Versicherer Berufsunfähigkeitsversicherungen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an. Unter diesen Fragen ist in der Regel keine zum Alkoholkonsum. Es muss jedoch nach wie vor die Frage beantwortet werden, ob ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsschutz schon einmal abgelehnt wurde.
Ob und inwiefern eine solche Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung einen adäquaten Versicherungsschutz bietet, muss abgewogen werden. Meist ist der Leistungsumfang solcher BU-Aktionen relativ gering.
Mehr zur BU ohne Gesundheitsfragen
Anonyme Risikovoranfrage bei Alkoholabhängigkeit
Die anonyme Risikovoranfrage ist eine Möglichkeit für Alkoholabhängige, ohne persönliche Daten einen BU-Antrag bei verschiedenen Versicherern einzureichen. Diese bearbeiten und reagieren auf solche Anfragen ebenso, wie auf „echte“ Anträge. So kann man im Vorfeld einen Eindruck gewinnen, wie gut oder schlecht die individuellen Chancen auf einen Versicherungsschutz bestehen und zu welchen Konditionen.
Wenden Sie sich hierfür gern an unsere BU-Experten. Diese kennen die Anbieter und den Versicherungsmarkt und können abschätzen, welche Möglichkeiten für Sie offen stehen. Kontaktieren Sie uns direkt oder nutzen Sie unser kostenfreies Formular.
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Zahlt meine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Alkoholmissbrauch?
Versicherungen prüfen bei Alkoholgebrauchsstörungen exakt nach, ob bereits vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Vorerkrankung bestand oder nicht. Relevant sind diesbezüglich selbstverständlich auch die Antworten, die der Versicherte bei Abschluss der Police im Rahmen der Gesundheitsprüfung gegeben hat. Entwickelte sich die Alkoholerkrankung erst nach Abschluss des Versicherungsvertrages, leistet der Berufsunfähigkeitsversicherer in der Regel.
Voraussetzungen müssen erfüllt sein
Der Versicherungsnehmer muss folgende Voraussetzungen nachweisen, um die Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten:
- Er muss zu mind. 50 % nicht mehr in der Lage zu sein, seinem aktuellen Beruf nachzugehen.
- Dieser Zustand muss voraussichtlich für mind. 6 Monate bestehen.
Dem Leistungsantrag fügt man am besten direkt alle nötigen ärztlichen Unterlagen, Befunde und Bescheinigungen bei.
Achten Sie auf Ausschlüsse und Klauseln
Die Ursache für Berufsunfähigkeit kann neben dem exzessiven Alkoholkonsum auch eine Folgeerkrankung oder Begleiterscheinung sein. Dies ist etwa der Fall, wenn Betroffene einer schweren Depression verfallen und erst dann berufsunfähig werden. Dann sollten Sie unbedingt darauf achten, dass psychische Erkrankungen wie Depressionen nicht vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind.
Weiterhin sollten Klauseln wie die konkrete oder abstrakte Verweisung explizit ausgeschlossen worden sein. Andernfalls kann der Berufsunfähigkeitsversicherer anordnen, dass Sie es erst in einem völlig anderen Beruf versuchen, bevor er Ihnen die Berufsunfähigkeitsrente auszahlt.
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